В последние годы страхование жизни является основным источником роста сборов на страховом рынке в целом. Одним из его динамично развивающихся подвидов является страхование жизни и здоровья ребёнка. Оно предназначено для защиты ребёнка от различных заболеваний и неприятностей, которые могут иметь место на жизненном пути Вашего чада.
Данный вид страхования является добровольным, однако родителям рекомендуется приобрести полис, чтобы переложить все затраты, связанные с лечением ребёнка, на страховую компанию. В качестве плюсов также можно отметить повышенный уровень обслуживания в лечебных учреждениях, а также избежание очередей в поликлиниках. Помимо этого, страховка гарантирует защиту Вашего ребёнка от несчастных случаев.
Страхование – удовольствие не из дешёвых, поэтому перед принятием решения о приобретении полиса необходимо тщательно взвесить все за и против. Зачастую оказывается, что плюсы страхования более весомы, чем финансовая составляющая полиса. Далее мы рассмотрим по пунктам все детали, которые имеют место в страховании жизни и здоровья детей.
В чём заключается данный вид страхования
Страхование жизни – добровольный вид, поэтому покупка страховки – индивидуальный выбор каждого родителя. Договор страхования жизни для детей обычно стоит дороже, чем для взрослых, так как они чаще подвержены различным заболеваниям. При наличии данной страховки родители могут быть спокойны, так как ребёнку обеспечат скорую медицинскую помощь, а врачи будут более квалифицированными, чем в обычных поликлиниках. Более того, страховая компания берёт на себя не только обязательства по работе с медицинскими учреждениями, но и выплатит финансовую компенсацию семье, если имел место ущерб для жизни ребёнка.
Важно помнить, что по правилам страхования не возмещается ущерб, который нанесён застрахованному умышленно: в случае с ребёнком намеренное нанесение ему увечий и травм ради страховой выплаты может грозить уголовным наказанием. Также на страхование могут не принять ребёнка с патологиями и врождёнными отклонениями.
В рамках страхования жизни детей выделяют два подвида:
- Рисковое страхование. В договоре прописываются риски, при наступлении которых осуществляется выплата (например, при получении ребёнком травмы или инвалидности).
- Накопительное страхование. В договоре указывается, что премии накапливаются в течение срока действия договора (эти деньги потом инвестируются страховой компанией для получения дополнительного дохода в рамках договора), а по его окончании родители получают накопленную выплату.
Помимо этого, в полис можно включить и другие опции, в первую очередь, страхование от несчастного случая: речь о нём пойдёт в одном из следующих разделов.
Сколько стоит страховка
Стоимость полиса варьируется в зависимости от различных параметров. Во-первых, важны характеристики самого ребёнка: его возраст (чем он младше, тем выше его подверженность к заболеваниям), состояние здоровья, пол. Во-вторых, на стоимость влияет размер покрытия: страховая сумма, перечень медицинских учреждений, сам вид страховки (только страхование жизни или дополнительно страхование от несчастных случаев). Также на стоимость влияет и выбор страховой компании.
Если смотреть в целом по рынку, минимальная стоимость полиса – около 5 000 рублей, однако покрытие по нему довольно маленькое. Напротив, полис с максимальным расширением будет стоить примерно 90 000 рублей, хотя в отдельных случаях страховка может обойтись и дороже.
Поначалу может показаться, что цены довольно высокие. Однако нужно понимать, что и медицинские расходы могут оказаться довольно существенными. В большинстве случаев ушибы и ссадины можно вылечить перекисью и зелёнкой, но ребёнок может неудачно вывернуть руку и раздробить кость. В 90% случаев ОРВИ лечится обычными каплями в нос, но в остальных 10% могут быть осложнения. Готовы ли Вы рисковать здоровьем своего ребёнка и сэкономить сейчас, а потом платить за дорогостоящее лечение? Зачастую именно наличие полиса спасает семью от непосильных расходов на медицинские услуги.
Документы, необходимые для оформления полиса
Стандартными документами, которые требуются для оформления полиса страхования жизни и здоровья ребёнка, являются свидетельство о его рождении и паспорт одного из его родителей (обязательно с пропиской). В то же время, страховая компания может запросить и другие документы, поэтому всю дальнейшую информацию можно получить у страховых консультантов после соответствующего обращения.
При оформлении полиса важно помнить, что страховые компании тщательно прописывают все возможные исключения из правил, поэтому нужно внимательно читать условия договора. В целом, данный вид страхования не обладает множеством подводных камней, а основные исключения обычно поясняют при принятии ребёнка на страхование.
Страхование маленьких детей
Одним из самых непростых периодов детства является младенчество: по статистике, большинство умерших детей не смогли дожить именно до годовалого возраста. В это же время ребёнок начинает познавать окружающий мир, что также повышает риски травм и заболеваний: от безобидных синяков после падений до операций из-за проглатывания вещей.
В связи с этим полезно оформлять полис для ребёнка сразу после его рождения. Такая страховка позволяет не только защитить малыша от первых опасностей в его жизни, но и покроет расходы на плановые смотры и прививки, а также вызовы врача на дом. Для оформления полиса нужны свидетельство о рождении ребёнка и паспорт родителя с пропиской; по остальным документам смогут сориентировать менеджеры страховой компании.
Как уже упоминалось ранее, на стоимость страховки для малыша влияют несколько факторов: выбор самой компании, программа страхования и т.п. В то же время, для грудничков вероятность заболеть или получить травму выше, чем для других возрастных групп, поэтому в целом стоимость полиса будет чуть выше. Первоначальный взнос может варьироваться в диапазоне 0,2-12% от суммы договора.
Страхование от несчастных случаев
Обычно дети довольно активны, много лазают, бегают и прыгают, но при этом они не понимают всей опасности своей деятельности и никак себя не контролируют. Как результат, с ребёнком может произойти несчастный случай. С одной стороны, можно ограничивать ребёнка самостоятельно, держать его под постоянной опекой и тем самым снижать риски получения им травм. Однако в детстве очень важно познать мир, все его прелести и опасности ребёнок должен почувствовать на собственном опыте. Более того, станет ли Вам спокойнее, если ребёнок будет под Вашим контролем, но всё равно травмируется? С другой стороны, можно купить полис страхования жизни и здоровья и быть более спокойными за своего ребёнка, так как расходы в связи с травмами возмещать будет страховая компания. Таким образом, Вы сможете контролировать и своего ребёнка, и финансовое состояние семьи.
Когда речь идёт о медицинских расходах, сразу вспоминается полис ОМС. Однако, к сожалению, он покрывает довольно узкий перечень случаев. Например, ребёнка может укусить змея, он может отравиться, но по ОМС эти случаи не урегулируются. В связи с этим полезно иметь страховку по ДМС, так как с ней Вашего ребёнка обслужат быстрее, качественнее, а главное – гарантированно.
Страхование для детей, занимающихся спортом
Довольно часто родители отдают детей в различные спортивные секции. С одной стороны, занятия спортом укрепляют их организм, но с другой стороны, повышается риск получения травм различной степени тяжести. В связи с этим страховые компании разработали специальные продукты для защиты детей, занимающихся спортом. Такую страховку может получить любой ребёнок в возрасте от 2 до 18 лет, а её наличие иногда бывает обязательным условием для допуска к занятиям в спортивной секции.
Особое внимание нужно обратить на выездные соревнования. Если предполагается зарубежная поездка, то полис страхования жизни уже не поможет, так как территория действия договора – РФ. В связи с этим нужно будет покупать полис для выезжающих за рубеж, однако зачастую этим занимается сам тренер или руководство секции.
Налоговый вычет при покупке полиса
Данный вид страхования примечателен ещё и тем, что по нему можно получить налоговый вычет. Любой, кто покупает полис ДМС или страхования жизни, может вернуть до 15 600 рублей в год. В данном случае для этого нужно выполнение трёх условий:
- Тот, кто хочет получить вычет, должен выплачивать 13% НДФЛ и быть резидентом страны.
- Договор страхования должен быть заключён не менее чем на 5 лет.
- Страховые взносы по договору должны выплачиваться из личных средств и только с начала нового года.
Для получения вычета необходимо обратиться в Федеральную налоговую службу и заполнить декларацию 3-НДФЛ, указав в ней данные по полису страхования жизни и здоровья ребёнка.
Подводя итог, страхование жизни и здоровья ребёнка – это отличная возможность держать под контролем финансовые расходы на медицинские услуги для своих детей. Медицина – недешёвая вещь, особенно качественная, а забота о самых близких для себя людях (и самых беззащитных – ведь кроме Вас, у ребёнка никого нет) не должна сочетаться с экономией.
Таким образом, полис для защиты ребёнка – оптимальное решение для заботливых родителей. Несмотря на добровольный характер договора, этим видом интересуются всё больше и больше семей. Купите полис и обеспечьте защиту здоровья своего ребёнка!
