В 2018 году показатели страхования жизни увеличились. Особенно высокий рост был замечен среди ИСЖ – инвестиционного страхования жизни. Банки нашей страны предлагают такую программу как достойную замену традиционным вкладам. Примечательно то, что при правильном подходе она может приносить приличный доход. Инвестиционное страхование жизни – достаточно сложная программа. Для ее понимания нужны не только знания принципов страхования, но и представления о рынке инвестиций. В этой статье мы подробно расскажем об ИСЖ и всех нюансах этой услуги.
Общая информация об ИСЖ
ИСЖ – страховая услуга, которая одновременно является источником получения финансовой выгоды. Она предполагает вложение финансов в активы, выбранные страховщиком. Чаще всего ими становятся акции, облигации, золото и т.п.
Инвестиционное страхование жизни включает в себя два риска: дожитие до прекращения действия страхового договора и смерть по любой из причин. Страховая выплата равняется 100% от первоначального взноса, увеличенного на полученную от инвестирования прибыль.
Минимальный срок ИСЖ равняется 3 годам. Страховой взнос можно уплатить еще при подписании договора. Многие выбирают вложение средств частями: раз в месяц, квартал, год.
При желании страхователь может включить в договор со страховой компанией отдельные риски: летальный исход в результате дорожно-транспортного происшествия, трагедии и т.п. Суммы выплат по ним будут установлены отдельно. Вероятно, они будут значительно превышать размеры стандартных выплат.
Первоначальная страховая сумма, уплаченная страхователем, разделяется на гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в традиционные активы, доходность от которых фиксирована. В итоге страхователь гарантированно получает страховую выплату. Инвестиционная доля вкладывается в финансовые инструменты, которые дают ощутимую прибыль, но влекут за собой большие риски.
Инвестиционное страхование жизни не гарантирует получение высокого дохода. Если стратегия вложения средств, которую избрал страховщик, оказывается неудачной, страхователь получает только фиксированную долю прибыли. Почти всегда она не превышает 100% от уплаченного им первоначального взноса.
Если страховой случай все же наступает, страховщик возмещает клиенту страховой взнос и весь доход от инвестирования, имеющийся на момент случившегося. Если в страховой полис были внесены другие риски, о которых мы говорили выше, страховщик выплачивает страхователю дополнительную денежную сумму. Чаще всего она не превышает 100% от первоначального взноса.
Плюсы ИСЖ
Льготы по уплате налогов – главный плюс ИСЖ. Страхователь оплачивает только обязательный налог в размере 13% от первоначально вложенной суммы. Налоги по выплатам отсутствуют вовсе.
Предел первоначального взноса, с которого можно получить налоговый вычет, равняется 120 тысячам рублей. Он распространяется только на страховые договоры, действующие от 5 лет и приносящие доход, превышающий ставку рефинансирования.
В юридическом плане инвестиционное страхование жизни имеет больше плюсов, нежели банковские вклады. Страховой депозит, который передается клиентом в руки страховщика, продолжает быть его финансовой собственностью, а не переходит к третьим лицам вроде должников.
Финансы клиента страховой компании не подлежат конфискации, наложению ареста или взысканию по суду. Они также не делятся между супругами в случае развода. Доход, полученный от ИСЖ, не нужно декларировать.
Страхователь может подписать договор в пользу абсолютно любого лица. При наступлении страхового случая выплата перейдет к прописанному в договоре человеку, а не к наследнику. Кроме того, ему не придется ждать, пока право наследования вступит в силу.
Еще одним плюсом инвестиционного страхования жизни является тот факт, что страхователь получает гарантированную минимальную выплату. Это важно при инвестировании, которое само по себе предполагает большие риски.
Минусы ИСЖ
Отсутствие возможности досрочного расторжения договора и получения внесенных и приумноженных в ходе инвестирования средств – основной недостаток ИСЖ. Договор заключается на срок не менее 3 лет (чаще всего он действует 5 лет), поэтому для многих это становится большой проблемой. Если клиент страховой компании решает расторгнуть договор, он получает лишь выкупную сумму. Почти всегда она составляет около 80% от размера первоначального взноса. Иногда выкупная сумма в значительной степени снижается или и вовсе равняется нулю. Конкретные цифры зависят от условий договора, сроков его действия и т.п.
Страхователям стоит иметь в виду, что не любой случай летального исхода признается страховым. Ни один страховщик не выплатит страховую сумму при совершении страхователем суицида или его смерти в результате военных действий. Нередко список случаев, которые не признаются страховыми, значительно расширяется. Перед заключением сделки со страховщиком стоит внимательно прочесть все условия, прописанные в договоре.
У страховщиков нет гарантийных фондов, обеспечивающих выплату страховой суммы в случае, если они обанкротятся или потеряют лицензию на осуществление своей деятельности. Если перед любым из этих непредвиденных случаев клиент не успеет расторгнуть договор, предусматривающий полный возврат страховой премии, он сможет получить полагающиеся ему средства только путем включения в список кредиторов. В этом заключается еще один минус инвестиционного страхования жизни.
Важно понимать, что ни одна страховая компания не может гарантировать своему клиенту высокий доход. Если выбранная ею инвестиционная стратегия не принесет положительных результатов, страхователь получит лишь минимальную выплату, предусмотренную договором.
Важные нюансы ИСЖ
Если вы раздумываете о выгодном вложении свободных средств и обращаетесь с этим вопросом к работникам банка, нужно выяснить, что именно они могут вам предложить. Нередко сотрудники представляют инвестиционное страхование жизни в качестве полной альтернативы банковскому депозиту, однако с более ощутимой прибылью. Если вы видите различия между двумя предложениями и готовы выбрать ИСЖ, стоит не только изучить размер потенциального дохода, но и выбрать стратегию, а также узнать о возможности ее корректировки в течение действия договора.
Не все инвестиционные стратегии, предлагаемые сотрудниками страховых компаний, прозрачны. Проблема в том, что клиент не всегда может отслеживать эффективность фонда, в который вложены его деньги. В итоге страхователю остается лишь доверять цифрам и фактам, которые регулярно предоставляет ему страховая компания.
Страховщик не раскрывает клиенту свою стратегию по причине того, что ею могут воспользоваться другие компании. Поэтому страхователю остается лишь воспользоваться одним из двух вариантов: либо найти программу инвестирования со стратегией, привязанной к цене конкретной продукции (драгоценного металла, нефти определенной марки и т.п.), либо примкнуть к фонду, результаты деятельности которого имеются в открытом доступе.
Человек, желающий приумножить свои финансы, также может просто довериться страховой компании и ее инвестиционной стратегии. В таком случае ему стоит помнить обо всех рисках, которые влечет за собой любое вложение средств.
Выбирая стратегию инвестирования, стоит обязательно помнить о коэффициенте участия. Он определяет, на какой процент в росте инвестиционной стратегии может рассчитывать клиент. У отечественных компаний коэффициенты разительно отличаются. Если этот показатель равняется 100%, то доходность страхователя находится на том же уровне, что и доходность, показанная фондом.
Страховые продукты компаний различаются еще и тем, что процент доходности, помноженный на коэффициент участия, иногда применяется ко всей сумме взноса, во всех остальных случаях – только к той части, которая была направлена на инвестирование. Это стоит учитывать на этапе заключения сделки.
Некоторые страховщики разрешают своим клиентам самостоятельно менять инвестиционную стратегию или же фиксировать приумноженные средства. Чаще всего такая возможность предоставляется страхователям не чаще раза в год. Меняя стратегию, клиент страховой компании переходит в новый фонд. Это выгодно, когда старый не приносит желаемого дохода, а у нового наблюдаются хорошие результаты.
Если страхователь переходит из одного фонда в другой, то коэффициент его участия применяется к дате смены. Случается так, что доход клиента высок, однако вместе с этим имеется большой риск его снижения. В таком случае страхователь может зафиксировать свою прибыль.
Желательно выбирать услугу инвестиционного страхования жизни от страховщика, предоставляющего функцию создания личного кабинета на своем сайте. Благодаря этой опции вы сможете брать под контроль развитие фонда и оперативно отвечать на все изменения в его деятельности. Вы также сможете менять условия договора онлайн, не посещая отделение страховой компании. Все эти полезные опции стали доступны после внесения в закон корректировок о подписании электронного договора об ИСЖ в 2016 году.
Заключение
Инвестиционное страхование жизни нельзя рассматривать в качестве полноценного аналога банковскому вкладу. Оно имеет значительно более высокие риски, однако вместе с этим приносит более ощутимый доход.
Выбирая ИСЖ в качестве финансового инструмента, стоит разумно распределять средства. Страхователям важно соблюдать золотое правило инвестирования и не вкладывать все свои финансы в один инвестиционный объект.
